Payment Fraud Studie 2026: Wachsende Bedrohung im digitalen Zahlungsverkehr

Ihr Experte für Fragen

Jan P. Otto
Partner, Financial Services Transformation bei PwC Deutschland
Tel.: +49 170 3877 533
E-Mail
LinkedIn

Betrug wird durch GenAI und einer zunehmenden Professionalisierung gezielter und gefährlicher

Die Bedrohungslage durch Betrug im digitalen Zahlungsverkehr hat sich in Deutschland in den vergangenen Jahren deutlich verschärft. Professionalisierte Täternetzwerke, der Aufstieg von Fraud-as-a-Service und der Einsatz von GenAI und künstlicher Intelligenz durch Kriminelle setzen Finanzdienstleister massiv unter Druck. Die PwC Payment Fraud Studie 2025 zeigte bereits: Jeder dritte Endkunde war bereits Opfer eines Betrugsversuchs, und 95 % der Verbraucher:innen fordern Echtzeit-Betrugserkennung von ihren Finanzdienstleistern.

Aufbauend auf diesen Erkenntnissen richtet die PwC Payment Fraud Studie 2026 den Blick auf die Unternehmensseite: Wie gut sind deutsche Banken, Zahlungsdienstleister und Finanzinstitute tatsächlich aufgestellt?

Key Takeaways

• Professionelle Betrüger adaptieren Technologien wie z.B. KI deutlich schneller, als Finanzdienstleister darauf reagieren können.
• Finanzdienstleister haben retrospektiv stark in Betrugsprävention investiert und sind heute deutlich besser aufgestellt als vor zwei bis drei Jahren. Auf künftige, insbesondere KI-getriebene Angriffsszenarien sind sie jedoch nur unzureichend vorbereitet.
• Die girocard wird im Vergleich zu internationalen Zahlverfahren als deutlich sicherer eingeschätzt.
• Bei der Betrugsprävention bestehen deutliche Qualitätsunterschiede zwischen den Finanzdienstleistern. Für Kunden wird die Wahl ihrer Bank damit zu einer entscheidenden Sicherheitsfrage.
• Finanzdienstleister orientieren sich an bekannten Mustern und handeln oft erst, nachdem hohe Kosten durch Schäden entstanden sind. Vorsorge für kommende Bedrohungen bleibt die Ausnahme.

Im Rahmen qualitativer und repräsentativer Experteninterviews mit führenden Organisationen aus dem digitalen Zahlungsverkehr, darunter Banken, Zahlungsdienstleister, Verbände und Schemes, hat PwC den aktuellen Reifegrad der Betrugsprävention analysiert, Lücken identifiziert und konkrete Handlungsempfehlungen entwickelt, um aktuelle und neu aufkommende Betrugsszenarien händelbar zu machen und zu bekämpfen.

Die Studie im Überblick

Kanalverschiebung in Richtung Digital

Die Studie zeigt eine deutliche Verlagerung der Betrugsaktivitäten in digitale Kanäle. Während 62 % der befragten Finanzdienstleister einen deutlichen Anstieg der Schäden im E-Commerce verzeichnen, bewerten 38 % die POS-Schadenslage als stabil oder rückläufig. Kritisch: 57 % stufen Account-to-Account-Betrug als einen zunehmend gefährlichen Schadensbereich ein – verstärkt durch den regulatorisch getriebenen Ausbau von Instant Payments.

Social Engineering als dominante Bedrohung

Social Engineering dominiert das Bedrohungsbild, am häufigsten genannt werden die Ausprägungen Phishing, Quishing und Vishing, vielfach kombiniert mit Account Takeover. Die Täter agieren zunehmend professionell und arbeitsteilig. Das Konzept „Fraud-as-a-Service" beschreibt ein Ökosystem, in dem kriminelle Dienstleistungen modular eingekauft werden können. Nahezu alle Organisationen bewerten ihre aktuelle Bedrohungslage als deutlich erhöht.

Technologie

Hybrid-Modell als Standard: Die Mehrheit der Finanzdienstleister setzt auf eine Kombination aus ML-basierten Regelwerken, manueller Steuerung und menschlicher Expertise. KI/ML-gestützte Analytik (65 %), Behavioral Analytics (55 %) sowie Device- und Geolocation-Intelligence (50 %) sind verbreitet. Echte KI-Lösungen befinden sich jedoch noch in der Frühphase. Systemvernetzung bleibt ein zentrales Entwicklungsfeld: 47 % der Befragten arbeiten mit nur teilweise vernetzten Systemen, 43 % mit isolierten Insellösungen.

Wie KI, Echtzeit-Systeme und organisationsübergreifende Vernetzung die Betrugsprävention transformieren

Ein zentrales Ergebnis der Studie: 86 % der befragten Organisationen sehen in zentralisierten oder hybriden Betrugspräventionsansätzen eine große Chance. Durch gemeinsame Datenpools, geteilte Betrugsmuster-Erkenntnisse und vernetzte Systeme lassen sich Warnsignale schneller erkennen und ein branchenweites Schutzniveau erreichen.

Gleichzeitig bestehen erhebliche Umsetzungsbarrieren: Datenschutz- und Haftungsfragen sowie fehlende technische Standards erschweren eine flächendeckende Implementierung. Datenaustausch ist derzeit nur pseudonymisiert möglich, PSD3 und PSR können hier als regulatorische Treiber eine Vereinfachung bringen.

Auf technologischer Seite bleiben Data Lakes und zentrale Datenplattformen ein Entwicklungsfeld: Nur 37 % der befragten Organisationen nutzen Data Lakes vollständig, 32 % tun dies nur teilweise, 31 % gar nicht. Die konsequente Nutzung in Echtzeit und die vollintegrierte Anbindung aller relevanten Datenquellen bleiben die Ausnahme.

Für die Zukunft erwarten die Studienteilnehmer ein zunehmend KI/ML-getriebenes und professionalisiertes Betrugsökosystem: Scam-Fabriken, KI-Agenten, First-Party-Fraud und internationale Netzwerke werden als zentrale Bedrohungsszenarien genannt. Social-Engineering-Angriffe werden durch Deepfakes und Personalisierung auf ein neues Niveau gehoben.